La hausse des taux de crédit immobilier se poursuit en octobre 2023

Crédit immobilier : les taux dépassent 5 %

Le 19/10/2023

Depuis déjà plusieurs mois, le marché immobilier peine à se relever, notamment à cause des taux d’emprunt qui ont tendance à s’envoler. Avec la révision mensuelle des taux d’usure ainsi que le relèvement des taux directeurs de la BCE, le pouvoir d’achat des ménages ne cesse de se dégrader, et ce, même si les banques sont prêtes à accorder des prêts.

Une moyenne de 5 %

Pour les professionnels de l’immobilier et de nombreux Français, la hausse des taux immobiliers est devenue une sorte d’habitude. Sans surprise, le mois d’octobre 2023 ne déroge pas à la règle et présente des chiffres plus ou moins attendus. Aujourd’hui, les taux moyens pour les crédits finançant un programme neuf à Nantes par exemple dépassent les 4 %, pour des taux d’usure au-dessus de 5,5 %.

À titre indicatif, la hausse la plus faible à raison de seulement 10 points a été observée sur les prêts immobiliers d’une durée de 12 ans. Les financements remboursables sur 15 à 20 ans ont quant à eux gagné 20 points par rapport au mois dernier, contre 28 points de base sur les crédits de 25 ans. Les prêts à court terme affichent quant à eux les plus fortes hausses, avec une augmentation de 55 points sur les crédits sur 7 ans, et jusqu’à 60 points pour les financements sur 10 ans. Pour rappel, la hausse des taux de crédit immobilier a été enclenchée en mars 2022.

Taux immobiliers et taux d’usure

La hausse des taux pour les crédits immobiliers suit l’évolution du taux d’usure. Il faut savoir que l’actualisation du taux d’usure se fait tous les trimestres. Depuis le 1er février dernier, après l’analyse du marché immobilier, la Banque de France a en effet décidé de le réviser tous les mois, et ce, jusqu’à la fin de l’année. La mesure temporaire a pour principal objectif de faciliter l’accès au crédit pour un ménage à la recherche d’un appartement neuf.

D’après les données fournies par l’observatoire Crédit logement, le taux d’usure a augmenté de 1,5 % sur les 6 derniers mois. En revanche, la réalité affiche l’effet inverse, avec une baisse considérable allant jusqu’à 36 % sur le nombre de prêts accordés. Ce chiffre dépasse même les 43 % en année glissante.

Le crédit immobilier est-il réservé aux riches ?

Aujourd’hui, et ce, depuis plusieurs mois consécutifs, le crédit immobilier est de moins en moins accessible, surtout pour les ménages modestes. Une enquête menée par le courtier Meilleurtaux révèle qu’après la hausse des taux immobiliers, les emprunteurs dont les demandes de financement bancaire ont été retenues perçoivent 30 % de plus que les souscripteurs de 2021. Par conséquent, l’accès au crédit immobilier est désormais réservé aux foyers aux revenus élevés.

En 2022, un salaire mensuel de 2 840 euros net était nécessaire pour obtenir un crédit d’un montant de 200 000 euros à rembourser sur 20 ans. En 2023, il faudra désormais présenter un revenu mensuel de 3 700 € pour accéder à ce montant. La hausse des taux a également un impact sur la capacité d’emprunt des ménages. Pour un foyer qui gagne 4 000 € par mois, celui-ci s’établit à 215 000 € en 2023, contre 282 000 € l’an passé. Plus le salaire est élevé, plus la régression de la capacité d’emprunt s’amplifie.

Comment obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier ?

Malgré la énième hausse des taux d’emprunt, il est tout de même possible d’obtenir le financement dont vous avez besoin pour un programme neuf à Angers par exemple.

Un taux d’endettement bas

Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est avant tout conseillé de présenter un taux d’endettement relativement bas. Dans la majorité des cas, les établissements bancaires n’accordent pas de crédit immobilier avec un taux d’endettement dépassant 35 % des revenus, assurance comprise. En revanche, elles peuvent tout de même faire quelques exceptions lorsque l’emprunteur dispose d’un reste à vivre assez conséquent. Dans ce cas, elle estime que vous serez en mesure de rembourser vos mensualités. Les banques se montrent également plus souples envers les demandes portant sur les investissements locatifs dans le neuf.

La bonne assurance emprunteur

Pour profiter des meilleurs taux du marché pour le financement de votre logement neuf, l’emprunteur doit également prendre le temps de bien choisir son assurance de prêt. Pour rappel, ce type de frais représente en moyenne le tiers du coût de votre crédit ; d’où l’importance de faire jouer la concurrence. Sachez qu’avec la délégation d’assurance, le souscripteur a la possibilité d’opter pour une assurance auprès d’une compagnie autre que celle de l’établissement qui accorde le prêt immobilier, à condition que la nouvelle couverture prévoie les garanties minimales indiquées dans le contrat d’assurance groupe.

Augmenter son apport personnel

Un apport personnel conséquent augmente vos chances d’obtenir le montant nécessaire pour financer votre projet immobilier neuf. La majorité des banques demandent un apport d’au moins 10 % de la somme souhaitée. Plus ce pourcentage sera élevé, plus la banque vous proposera un taux immobilier avantageux.

Un bon profil d’emprunteur

Pensez aussi à soigner votre profil d’emprunteur avant de soumettre votre demande de financement. Présentez uniquement des comptes au vert à votre banquier. En faisant attention à ce détail, vous prouvez à l’établissement prêteur que vous êtes capable de rembourser vos mensualités à échéance.>