Le rôle du courtier dans l’obtention d'un crédit immobilier

Crédit immobilier : pourquoi faire appel à un courtier ?

Le 23/8/2023

Le courtier contribue à la concrétisation d’un achat immobilier. En fonction de la qualité de son réseau, c’est-à-dire les établissements bancaires partenaires, il sera en mesure de trouver l’offre de crédit immobilier la plus avantageuse sur le marché.

Les fonctions attribuées au courtier en crédit immobilier

Le courtier est un intermédiaire qui se charge de négocier les meilleures conditions de financement d’un achat immobilier auprès des établissements bancaires. Grâce à ses compétences techniques, il accompagne l’emprunteur dans le montage de son projet. Lors de la constitution du dossier pour le financement de votre programme immobilier neuf à Angers par exemple, il vous guide dans les meilleurs choix à faire et fournit de nombreux conseils astucieux afin de mettre toutes les chances de votre côté. En plus de profiter d’un gain de temps considérable, vous éviterez les déplacements interminables. Il vous conseillera également sur les situations particulières, les montages relativement complexes qui demandent une expertise assez pointue ainsi que les prêts aidés comme le Prêt à taux zéro (PTZ).

Le courtier en crédit immobilier vous met en relation avec un réseau bancaire. Pour la plupart des banques, ce type d’intermédiaire représente une opportunité d’affaires assez importante. Il est tout de même conseillé de ne pas confier votre dossier à plusieurs courtiers en simultanée. Ces professionnels sont tout à fait susceptibles de collaborer avec la même banque. Le conseiller bancaire risque en effet de relire et d’analyser votre dossier à plusieurs reprises. En ayant une connaissance pointue du marché immobilier neuf local, le courtier compare les offres bancaires disponibles. Il sera alors en mesure d’obtenir les meilleures conditions de prêt pour son client, notamment les taux les plus bas, l’offre la plus intéressante, le type de prêt qui correspond le plus à votre projet ainsi que les garanties disponibles.

Comment choisir le meilleur courtier pour votre crédit immobilier ?

Choisir un courtier immobilier n’est pas toujours facile. Avant de s’engager dans un quelconque contrat, il est tout de même nécessaire de s’assurer de la fiabilité de votre interlocuteur.

Un courtier agréé

Le premier critère qui permet de vérifier le sérieux d’un courtier en crédit immobilier est de s’assurer que celui-ci est agréé. Pour exercer ce métier, votre interlocuteur doit avoir le diplôme niveau 1 en Intermédiaire en Opérations de Banque et Solutions de Paiement (IOBSP). Vérifiez ensuite son immatriculation auprès de l’ORIAS (l’Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance) ; une obligation pour pouvoir exercer une activité de courtage. Ce numéro d’immatriculation doit ensuite figurer sur tous les documents de l’entreprise de courtage, allant du contrat de mandat et du site internet aux différents supports publicitaires.

La qualité du réseau bancaire

Un courtier en crédit immobilier dispose d’un bon réseau. En d’autres termes, il travaille avec plusieurs établissements bancaires. Si certains d’entre d’eux restent sur un partenariat avec une ou deux banques, d’autres préfèrent mettre en concurrence plusieurs établissements financiers, et ne pas se limiter à seulement quelques enseignes en particulier.

Courtier physique ou courtier en ligne ?

Aujourd’hui, le courtier en crédit immobilier peut être physique ou uniquement en ligne. Pour le premier cas, vous avez la possibilité de rencontrer personnellement votre interlocuteur. Vous lui présentez directement tous les documents papiers nécessaires à la constitution de votre dossier bancaire pour l’achat d’un logement neuf. Il apportera également tous les éléments de réponse à vos questions. La démarche avec un courtier en ligne reste à peu près la même, sauf que vous ne le rencontrerez pas physiquement. La communication se fait à distance, que ce soit par voie téléphonique et/ou en visioconférence. Les échanges de documents se déroulent par voie numérique. Cette seconde option vous épargne les déplacements.

Attention aux frais

Aujourd’hui, le recours à un courtier immobilier est souvent payant. Vous devez le rémunérer pour ses services. Certains professionnels facturent les frais de courtage, même si le client n’obtient pas le crédit nécessaire au financement d’un programme neuf à Marseille par exemple. Pour compenser la perte de revenus générée par la baisse considérable du nombre de crédits immobiliers accordés par les établissements bancaires, certains d’entre eux n’hésitent pas à réclamer des frais abusifs allant jusqu'à 3 500 €.

D’après l’article L. 321-2 du Code de la consommation, les frais de courtage en crédit immobilier sont uniquement dus après le déblocage des fonds ou la signature de l’acte notarié. Pour justifier ces frais, plusieurs courtiers se basent sur la directive européenne 2014/17 qui autorise la facturation d’un service de conseil, sans que le client soit mis en relation avec un établissement bancaire. Avant la signature d’un quelconque contrat pour ce type de prestation, il revient toujours au courtier en crédit immobilier d’informer son client de la facture à honorer, quelle que soit la réponse de la banque.

À titre de rappel, les frais de courtage portent généralement sur les coûts de fonctionnement. L’établissement bancaire qui accorde le prêt pour l’achat en VEFA de votre appartement neuf lui verse également une commission plafonnée à 1 500 €, et qui représente 1 % du montant du crédit immobilier. Certains courtiers en ligne n’incluent pas les frais de fonctionnement à leur rémunération.>