Les frais bancaires pour l'achat d'une maison neuve
Si vous décidez de financer l’achat de votre immobilier neuf sur plan avec un crédit immobilier, vous devez intégrer ce qu’on appelle les frais bancaires dans votre budget prévisionnel, en plus du coût du prêt.
● Les frais de dossier
● Les frais de dossier
Les frais de dossier sont inévitables à partir du moment où vous déposez votre demande de crédit immobilier. Il s’agit en quelque sorte du coût des différentes procédures réalisées par l’établissement bancaire en vue de vérifier votre solvabilité et votre situation financière. Les frais de dossier représentent en moyenne 1 % du montant total emprunté, avec un minimum de 400 euros et un maximum de 1 000 euros.
Étant donné qu’il s’agit d’un tarif fixé librement par la banque, il est donc tout à fait possible de le négocier. En fonction de votre profil d’emprunteur, votre banquier peut vous accorder entre 50 et 100 % de réduction sur les frais de dossier.
● Les frais de garantie
● Les frais de garantie
À différencier de l’assurance décès invalidité qui couvre le prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité, les frais de garantie ont pour rôle de protéger l’organisme prêteur au cas où l’emprunteur ne sera pas en mesure de remplir les obligations de remboursement de son emprunt. Bien entendu, ce type de protection engendre un coût qui se répercute sur les frais bancaires pour l'achat d'une maison neuve. Trois types de garanties permettent aux établissements bancaires de se faire rembourser en cas de défaillance de l’emprunteur.
| Type de garantie | Fonctionnement | Les exigences de la procédure |
| L'hypothèque | - La banque saisit le bien et procède à sa vente afin de se faire rembourser le capital restant dû | - Un acte notarié sera nécessaire - Prévoir le paiement des taxes de publicité foncière et des droits de timbre |
| La caution | - Une mutuelle ou une société de cautionnement (société privée spécialisée) se porte caution pour l'emprunteur, moyennant le paiement d'une rémunération - Un particulier peut aussi se porter caution, mais sans rémunération | Aucune intervention du notaire requise |
| Le privilège de prêteur de deniers ou PPD (ne s'applique pas dans le cadre d'un achat en VEFA) | - L'établissement bancaire sera payé en priorité par rapport aux autres créanciers | - Un acte notarié sera nécessaire - Aucune taxe de publicité foncière |
À titre indicatif, pour un prêt immobilier de 100 000 euros, le coût de l’hypothèque est évalué à 2 %, contre 0,1 % pour le cautionnement et 1,1 % pour le privilège de prêteur de deniers.
● Les assurances
● Les assurances
Les frais des assurances entrent également dans la liste des frais bancaires à intégrer dans le budget prévisionnel.
▪ L’assurance décès invalidité
▪ L’assurance décès invalidité
La souscription à une assurance décès invalidité n’est pas obligatoire lorsque vous contractez un crédit immobilier. Par contre, de plus en plus d’établissements bancaires l’exigent.
Avec un coût qui représente 0,30 % du montant emprunté, l’assurance prendra en charge le remboursement lorsque l’emprunteur ne sera plus en mesure de rembourser ses échéances.
Vous pouvez la souscrire auprès de votre établissement de prêt ou chez un assureur extérieur. La loi Sapin II de 2016 autorise même l’emprunteur à changer d’assureur tous les ans après l’obtention du crédit, afin de faire baisser son coût.
▪ L’assurance perte d’emploi
▪ L’assurance perte d’emploi
Les établissements bancaires n’imposent pas non plus la souscription à une assurance perte d’emploi. Outre la complexité de ses modalités, la prise en charge des mensualités est souvent limitée. Son coût représente entre 0,30 % à 0,80 % du montant emprunté.
